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《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

第十三条第(一)项的规定:套取金融机构贷款转贷的,人民法院应当认定民间借贷合同无效。

民间借贷合同认定无效后,借款人仍然需要向出借人返还借款本金,借款人收到了多少本金,就返还多少本金,并且,还可以倒推,以往所有的还款,即使是以前偿还利息的部分,也统统视作偿还本金。

一、本文将新旧条文的对比,逐一解读,展现了国家是如何降低民间借贷合同无效的认定标准。

旧条文:套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人的,且借款人事先知道或者应当知道的。

新条文:套取金融机构贷款转贷的。

共同点:套取金融机构,套取是指非法获得,主要指实际借款用途和约定借款用途不一致,即可认定为套取。金融机构包括银行、信用社、财务公司、信托投资公司、金融租赁公司、证券公司、公募基金、私募基金、保险公司、期货公司、小额贷款公司、融资担保公司、典当行、融资租赁公司、消费金融公司等等。

1、对比一:信贷资金和贷款。

规范表述,以免再产生歧义。按照担保形式分类,贷款可以分为抵押贷款、信用贷款、保证贷款和质押贷款等类别。原本信贷资金的表述理应包括了抵押贷款,但在司法实践中,出现了认为抵押贷款、保证贷款不属于信贷资金的判法。

将信贷资金更改为贷款,只要出借人的款项不是自有资金,而是从金融机构处套取的,不再论抵押贷款、质押贷款。

2、对比二:高利转贷和转贷。

删除了“高利”,很明显,大大降低了认定无效的标准,也不用争论“高利”是“高于金融机构出借的利率”还是“高利贷”的意思了。哪怕出借人一分钱不赚,只要是转手出借给借款人,也一律认定为无效。小伙伴们看到这,明白了吗?以后有朋友问你借钱,自己有就有,没有就果断拒绝,别再从借呗、花呗、信用卡、微粒贷等套取出来再借给你朋友了,因为国家不鼓励这种讲“义气”的行为。

3、对比三:借款人事先知道或者应当知道的直接删除。

原法律规定,需要满足借款人和出借人“合谋”套取金融机构的条件,现在不需要“合谋”,只要出借人的款项不是自有资金即可,借款人即使不知道出借人如此“困难地出借”,也一样认定为无效。

二、认定无效的法律后果

《民法典》第一百五十七条的规定“民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后,行为人因该行为取得的财产,应当予以返还;不能返还或者没有必要返还的,应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失;各方都有过错的,应当各自承担相应的责任。法律另有规定的,依照其规定。”

借款人获得的本金,仍应返还。以往有偿还利息或者代出借人偿还利息给金融机构的款项,统统视作返还本金。

出借人需要向金融机构支付的利息,属于出借人的损失。如果借款人对借贷合同有过错,应当向出借人赔偿利息损失。如果没有过错,则无须赔偿损失。

那么,何为有过错?主要指借款人对出借人套取金融机构转贷的行为起到何种作用。一般认为,借款人认为是出借人自有资金出借,则一般认定为无过错。

如果借款人鼓动出借人套取贷款,而出借人未赚取任何利息差,则借款人是有过错的一方,理应赔偿出借人损失。然而,出借人很难证明借款人鼓动或者知情,事先让借款人立字据,则无疑告诉法官,自己明知无效仍然去做,是不是很傻很天真?法律可不这样认为,一般认定出借人此时也有过错。

如果借款人知道出借人套取贷款,出借人赚取了利息差,则一般认为双方均有过错,各自承担相应的责任。

综上所述,一方面,小伙伴们,面对好朋友,特别是对象,要你从花呗、借呗、信用卡、房子车子抵押贷款等等套取款项给他的,要坚决说不。另一方面,如果发现出借人是套取了金融机构并赚取利息差,那也可以对出借人说“这个月的数(利息)我不交了”。

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